Získať hypotéku dnes neznamená len mať stabilný príjem. Rovnako dôležité je, aby tento príjem bol aj riadne zdokladovateľný a overiteľný. No práve v tom môže byť problém, ak váš zamestnávateľ neplní svoje povinnosti voči štátu – najmä, ak neodvádza za vás zákonné odvody.
Mnohí zamestnanci o tejto skutočnosti ani netušia, kým nenarazia na prekážku pri vybavovaní úveru.
Pri bežnom zamestnaneckom pomere je zodpovednosť za odvody plne na pleciach zamestnávateľa. Ak však firma neplní túto povinnosť, môže to ovplyvniť dôveryhodnosť vášho príjmu v očiach banky. Finančné inštitúcie totiž vyhodnocujú nielen výšku príjmu, ale aj jeho pravidelnosť a overiteľnosť. Píše portál Finsider.
Zamestnanci nemajú možnosť túto situáciu priamo ovplyvniť, no v prípade, že Sociálna poisťovňa nepotvrdí príjem, môžu banke predložiť alternatívne dokumenty – napríklad výplatné pásky, výpisy z účtu alebo potvrdenie od zamestnávateľa o výške mzdy.
„Aj napriek tomu, že zamestnanec osobne nie je zodpovedný za zaplatenie odvodov, nepoctivý zamestnávateľ môže negatívne ovplyvniť celý úverový proces,“ vysvetľuje Zuzana Fečová z ČSOB. Doplňuje, že najlepšou obranou je kontrolovať si pravidelne výplatnú pásku a prípadne aj údaje v Elektronickom účte poistenca.
Živnostníci a úvery: vyšší level zodpovednosti
Na rozdiel od zamestnancov, samostatne zárobkovo činné osoby nesú celú zodpovednosť za odvody samy. To znamená, že každé omeškanie alebo nedoplatok môže výrazne skomplikovať ich šancu získať hypotéku.
Ak sa počas žiadosti o úver zistí dlh na poistnom alebo na daniach, banka môže žiadosť odmietnuť. A pozor – aj zamietnutá žiadosť sa zapisuje do úverového registra, čo môže poškodiť kreditný profil do budúcnosti.
Preto je dôležité mať všetky záväzky voči štátu v poriadku ešte pred podaním žiadosti o úver. Ak sa nedostatky odhalia včas, žiadateľ má možnosť žiadosť stiahnuť a vyhnúť sa negatívnemu záznamu.
V istých prípadoch problém nemusí byť samotné nezaplatenie odvodov, ale nesplnenie oznamovacích povinností voči Sociálnej poisťovni. Napríklad, ak zamestnávateľ uvádza nižší vymeriavací základ, než aký v skutočnosti platí, časť mzdy môže byť pre banku neviditeľná.
To spôsobí rozdiel medzi skutočným a oficiálne priznaným príjmom.
„Ak banka nezíska od Sociálnej poisťovne potvrdenie o výške príjmu, dôvodom môže byť nesúlad medzi údajmi poskytnutými žiadateľom a tými, ktoré nahlásil zamestnávateľ. V takom prípade banka považuje príjem za neoveriteľný,“ upozorňuje hovorca Sociálnej poisťovne Martin Kontúr.
Zaujímavosťou je, že aj technický alebo časový nesúlad môže spôsobiť rovnaký problém. Zamestnávateľ má totiž čas na oznámenie údajov do konca nasledujúceho mesiaca, no banka ich môže žiadať skôr. Takýto časový posun môže dočasne zablokovať žiadosť o úver.
Ako si skontrolovať, či je všetko v poriadku?
Našťastie, existujú spôsoby, ako sa môžete sami presvedčiť, že váš zamestnávateľ si plní povinnosti. Sociálna poisťovňa vedie zoznam neplatičov a tiež eviduje zamestnávateľov, ktorí porušili oznamovacie povinnosti. Tieto údaje sú verejne dostupné na webovej stránke inštitúcie.
Okrem toho si každý poistenec môže cez Elektronický účet poistenca pozrieť svoju históriu odvodov, výšku vymeriavacieho základu a zistiť, či niekde nenastal nesúlad.
„Zamestnanci by mali byť obozretní najmä v prípadoch, keď často menia prácu alebo pracujú cez agentúry. Takíto zamestnávatelia sa častejšie objavujú v zozname dlžníkov,“ upozorňuje Branislav Cehlárik z poisťovne Dôvera.
Nie ste v registri dlžníkov? Neznamená to, že je všetko v poriadku
Je dôležité vedieť, že ak zamestnávateľ za vás neplatí odvody, vy ako zamestnanec nefiguruje v registri dlžníkov. Napriek tomu však môže vzniknúť problém – predovšetkým pri posudzovaní nároku na dávky zo sociálneho systému alebo pri žiadosti o hypotéku.
Zamestnanci by preto mali byť aktívni a v prípade podozrenia sa obrátiť priamo na pobočku Sociálnej poisťovne, ktorá situáciu preverí. Ak sa zistí pochybenie zo strany zamestnávateľa, poisťovňa ho môže vyzvať na nápravu.
