Hypotekárny trh na Slovensku sa túto jeseň vyznačuje stabilizovanými úrokmi a súčasne rastúcimi cenami nehnuteľností, čo výrazne ovplyvňuje dostupnosť bývania. Správne načasovanie, výber vhodnej fixácie a porovnanie ponúk bánk môže ušetriť tisíce eur počas celej doby splácania.
Ak práve zvažujete, že si túto jeseň zoberiete hypotéku, je čas začať konať – a dobre pripravení. Zhrnuli sme pre vás najdôležitejšie fakty, čísla aj tipy, ktoré vám môžu pomôcť.
Aktuálny vývoj na hypotekárnom trhu
Aktuálne, počas jesene 2025, sa u nás objavuje zaujímavý paradox: úrokové sadzby sa síce stabilizovali alebo mierne klesli, no ceny nehnuteľností stúpajú, čím dostupnosť bývania klesá. V niektorých akciových ponukách sadzby klesli až k psychologickej hranici 3 %.
Do tabuľky sme zhrnuli aktuálne komunikované úrokové sadzby slovenských bánk aj s rôznou dobou fixácie, aby ste sa vedeli rýchlejšie zorientovať:
| Banka | 1-ročná fixácia | 3-ročná fixácia | 5-ročná fixácia | 10-ročná fixácia |
|---|---|---|---|---|
| Tatra banka | 3,19 % | 3,39 % | 3,99 % | 4,39 % |
| ČSOB | 3,40 % | 3,60 % | 4,60 % | 4,69 % |
| Prima banka | 3,20 % | 3,80 % | 4,80 % | 5,00 % |
| Slovenská sporiteľňa | 4,39 % | 4,59 % | 5,39 % | 5,79 % |
| VÚB | 3,89 % | 4,09 % | 4,79 % | 5,09 % |
| 365.bank | 3,55 % | 3,85 % | 4,55 % | 4,85 % |
| Unicredit Bank | 3,29 % | 3,59 % | 4,29 % | 4,59 % |
Predstavme si hypotéku vo výške 150 000 € na 30 rokov s aktuálnou sadzbou 3,6 %.
- Aktuálna priemerná ročná úroková sadzba sa pohybuje okolo 3,6 %, splátka (pomocou jednoduchého výpočtu amortizácie) bude približne 675 – 700 € mesačne.
- Ak by ste si počas leta vzali tú istú hypotéku, úrokové sadzby boli vyššie, približne 4,5 % ročne. Vtedy by bola vaša splátka približne vo výške 760 – 800 € mesačne.
Ak potrebujete vyššiu hypotéku, napríklad 200 000 €, s dobou splácania 30 rokov, mesačná výška splátky sa môže pri rôznych úrokových sadzbách pohybuje výrazne rozdielne:
- Pri úroku 3,2 % je orientačná mesačná splátka 865 €
- Pri úroku 4,5 % je orientačná mesačná splátka 1013 €
Vznikol rozdiel približne 148 eur, čo je plná nádrž veľkého vozidla alebo dvoch menších vozidiel. Za prvé tri roky fixácie je to vyše 5300 €.
Čo by ste mali vedieť predtým, ako si o hypotéku zažiadate?
Keď sa pripravujete na hypotéku, mali by ste myslieť na viacero kľúčových faktorov. Najprv si vytvorte finančnú rezervu – skúste si nasporiť sumu, ktorú by ste mesačne platili ako hypotéku, a odkladajte ju tri mesiace. Ak zvládnete tieto platby bez toho, aby ste siahli na rezervu, máte dobrý predpoklad zvládnuť samotnú hypotéku.
Porovnávajte si ponuky bánk. Mnohé banky ponúkajú akcie, znižujú úrokové sadzby alebo odpúšťajú poplatky, no tieto akcie často nevytvárajú skutočnú výhodu, keď celkové náklady úveru zostávajú vysoké. Zistite si prístup banky ku klientom všeobecne.
Nepodceňujte ani časovanie – neodkladajte rozhodnutie príliš dlho len preto, že čakáte na výrazné zníženie sadzieb, pretože rast cien nehnuteľností môže vykompenzovať prípadný nižší úrok.
Rovnako si dobre premyslite dĺžku fixácie úroku. Mala by byť v súlade so stabilitou príjmu domácnosti. Nakoniec zohľadnite aj výšku úveru a pomer LTV (loan to value – teda výšku úveru k hodnote nehnuteľnosti, pozn. redakcie). Nižšie LTV často znamená lepšiu úrokovú sadzbu a nižšie celkové náklady na hypotéku.
Ak plánujete zobrať hypotéku túto jeseň, začnite konať dnes. Sledujte sadzby, pripravte si rezervu, vyberte vhodnú fixáciu a porovnajte ponuky bánk. Už malé rozdiely v úroku môžu znamenať tisíce eur rozdielu za celé obdobie splácania. Vašu budúcnosť s bývaním budete spoluvytvárať práve teraz.
