Životná poistka má byť istotou pre rodinu, keď sa stane nečakaná udalosť – úraz, vážna choroba alebo smrť živiteľa. Štandardne poisťovne vyžadujú, aby klient na začiatku poskytol detailné údaje o svojom zdravotnom stave.
Slúži na to zdravotný dotazník, ktorý určí, či poistka bude drahšia alebo či sa určité riziká z krytia úplne vylúčia. Na trhu sa však objavujú aj riešenia, pri ktorých sa zdravotný stav vôbec neposudzuje.
Kedy sa dá obísť zdravotný dotazník
Petra Heseková z Finportalu objasňuje, že poisťovne majú vo svojich portfóliách produkty, ktoré umožňujú vstup bez hodnotenia zdravotného stavu. „V prípade takýchto zmlúv si jednotlivé poisťovne určujú vybrané riziká a limity poistných súm, do ktorých klient nemusí pri uzatvorení zmluvy vypĺňať zdravotný dotazník a nebude sa jeho zdravotný stav oceňovať,“ hovorí v článku pre portál Finsider.
Takéto produkty sú určené pre ľudí s horším zdravotným profilom alebo pre tých, ktorí nechcú podstupovať lekárske vyšetrenia. Finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik však upozorňuje, že majú množstvo obmedzení – od čakacích dôb (2 až 24 mesiacov), cez redukovaný rozsah pripoistení, až po výrazne nižšie poistné sumy v porovnaní s klasickými životnými poistkami.
Aký rozsah krytia možno očakávať
Podľa Hesekovej môžu klienti v rámci týchto produktov získať krytie pre prípad smrti v dôsledku choroby alebo úrazu, pričom poistná suma sa pohybuje približne medzi 300 až 5 000 eur v závislosti od veku a podmienok poisťovne. Silnejšie zastúpenie má úrazové poistenie – smrť následkom úrazu, trvalé následky, denné odškodné počas liečenia alebo invalidita spôsobená úrazom. „Pri úrazovej smrti môže ísť o krytie až do 100-tisíc eur, pri trvalých následkoch s progresiou do 50-tisíc eur a denné dávky pri odškodnom môžu dosiahnuť desať eur,“ uvádza Heseková.
Niektoré poisťovne ponúkajú aj obmedzené krytie pri chorobách. Zaujímavým príkladom je poistenie rakoviny s poistnou sumou do 20-tisíc eur, ktoré však vyžaduje aspoň základné vyhlásenie, že klient netrpí konkrétnymi ochoreniami. Nájde sa aj krytie hospitalizácie či chirurgických zákrokov, ale iba do obmedzených súm. Heseková dodáva: „Aj keď sa zdravotný stav na vstupe nesleduje, pri poistnej udalosti poisťovňa skúma tzv. predchorobie. Ak je medzi starším ochorením a poistnou udalosťou priama väzba, poisťovňa má právo odmietnuť plnenie.“
Konkrétny príklad z praxe
Búlik poukazuje na produkt W dobrom život od Wüstenrotu. Podľa neho je navrhnutý pre rodičov, seniorov či klientov s rizikovými povolaniami. „Nežiadame zdravotný dotazník a väčšinou sa neuplatňujú čakacie doby, výnimkou je poistenie pre seniorov alebo PN, kde sa čaká až dva roky,“ vysvetľuje. Poistenie smrti môže mať konštantnú alebo klesajúcu poistnú sumu, pri invalidite možno získať jednorazovú platbu alebo rentu. Poistné sumy sa pohybujú od 1 000 do 199-tisíc eur podľa typu rizika.
Ktoré poisťovne to umožňujú
Na slovenskom trhu podobné riešenia ponúkajú ČSOB, MetLife, Generali, NN, Uniqa či Wüstenrot. Senior analytik Brokerie Ivan Kahanec radí obrátiť sa na nezávislého sprostredkovateľa, pretože každý klient má iné potreby a vhodná môže byť aj kombinácia viacerých poistiek.
Skôr krajné riešenie než štandard
Odborníci sa zhodujú, že poistenie bez dotazníka má zmysel najmä vtedy, keď už zdravotný stav klienta neumožňuje uzavrieť plnohodnotné krytie. „Hoci môžu pôsobiť lákavo svojou jednoduchosťou, ich slabinou sú nízke poistné sumy a výrazné obmedzenia v krytí rizík,“ upozorňuje Búlik. Vhodnejšou stratégiou je podľa neho vždy najprv preveriť možnosti cez predbežné ocenenie zdravotného stavu, pretože „v správne zvolenej poisťovni dokážeme aj napriek zdravotnému oceňovaniu priniesť klientovi výhodnejšie poistenie, než by získal pri poistení bez posudzovania zdravotného stavu.“
