Na Slovensku je dôchodkový systém postavený tak, že dnešní pracujúci platia dôchodky súčasným seniorom. Tento model, známy ako prvý pilier, však čelí vážnym problémom. Populácia starne, pracujúcich ubúda a štátna kasa sa dostáva pod tlak. Odhady hovoria, že do roku 2050 bude každý tretí človek v dôchodkovom veku.
Menej aktívnych zamestnancov bude musieť „utiahnuť“ rastúci počet penzistov. To znamená jediné – štátny dôchodok v budúcnosti nemusí pokryť ani základné životné potreby.
Ak nechcete, aby ste v starobe museli počítať každé euro, je potrebné zobrať finančnú budúcnosť do vlastných rúk. Spoliehať sa výlučne na štát sa jednoducho nevypláca.
Druhý pilier ako cesta k vyššiemu výnosu
Súkromné dôchodkové účty v druhom pilieri ponúkajú možnosť, ako si zhodnotiť časť svojich odvodov. Peniaze sa investujú do rôznych fondov – od bezpečných konzervatívnych až po dynamické indexové fondy, ktoré sledujú vývoj svetových akciových trhov.
Dlhodobé dáta jasne ukazujú, že práve indexové fondy prinášajú najlepšie výsledky. Ak máte do dôchodku ešte niekoľko desaťročí, čas hrá vo váš prospech. Nebojte sa preto mierneho rizika – v dlhodobom horizonte sa vám odvaha môže bohato vrátiť.
Základné pravidlá druhého piliera:
- pravidelne sledujte, v akom fonde máte peniaze,
- prispôsobte stratégiu svojmu veku a cieľom,
- zbytočne nečakajte – každý rok rozhoduje o budúcej sume.
Tretí a štvrtý pilier – vaše osobné rezervy
Ako však radí financnykompas.sk, doplnkové dôchodkové sporenie, známe ako tretí pilier, je ideálnym doplnkom pre zodpovedných zamestnancov. Je dobrovoľné, no často naň prispieva aj zamestnávateľ, čo výrazne zvyšuje jeho atraktivitu. Okrem toho si môžete príspevky odpočítať z daní až do výšky 180 eur ročne. A hoci ide o menšiu sumu, zložené úročenie dokáže v priebehu rokov vytvoriť slušný kapitál.
Ešte väčšiu slobodu prináša tzv. štvrtý pilier – teda vlastné investovanie mimo štátnych či súkromných fondov. Môže ísť o:
- pravidelné vklady do indexových ETF,
- investície do nehnuteľností alebo podielových fondov,
- vytváranie osobnej rezervy podľa vlastných možností.
Výhodou je, že si sami určujete, koľko investujete, ako dlho a s akým rizikom. Flexibilita a kontrola nad vlastnými peniazmi sú v tomto prípade najväčším benefitom.
Finančná gramotnosť – základ pre istotu
Mnohí ľudia netušia, koľko si vlastne sporili alebo aký dôchodok ich čaká. To je však chyba, ktorá môže stáť tisíce eur. Na webových portáloch, ako napríklad Finančný Kompas, si môžete jednoducho skontrolovať svoje dôchodkové účty a simulovať, ako sa zmení výška penzie, ak presuniete úspory do iného fondu.
Aj malé kroky dokážu v dlhodobom horizonte priniesť veľké výsledky. Stačí sa začať zaujímať, porovnávať možnosti a postupne budovať finančnú stabilitu. Dôchodok totiž nie je odmena, ale výsledok vašej zodpovednosti a plánovania počas aktívneho života.
