Žiť na dlh sa dnes stalo bežnou súčasťou života. prakticky každý má nejaký finančný záväzok. Hypotéky, lízingy či spotrebné úvery sú prirodzenou súčasťou rodinných rozpočtov. Problém však nastáva vo chvíli, keď si ľudia začnú požičiavať na bežné výdavky, ako je dovolenka, elektronika alebo darčeky.
V čase, keď domácnostiam rastú mesačné náklady o viac než stovku, je veľmi ľahké stratiť kontrolu. Odborníci zdôrazňujú, že pôžička má byť vždy premyslená a slúžiť na účel, ktorý má dlhodobý význam. Splátky by pritom nemali presahovať tretinu čistého príjmu domácnosti. Len tak sa dá udržať finančná stabilita a predísť zbytočným problémom.
Tri pravidlá zdravého zadlženia
Zodpovedné požičiavanie má svoje jasné zásady. Ak ich človek nedodrží, veľmi rýchlo sa dostane do dlhového kolotoča.
Podľa odborníkov by sa mal každý, kto uvažuje o úvere, riadiť týmito pravidlami:
- požičať si len na veci s hodnotou do budúcnosti (bývanie, vzdelanie, rozumná konsolidácia),
- sledovať, aby splátky neprekročili 30 % príjmu,
- vždy kontrolovať RPMN, teda celkové náklady úveru.
Ako uviedla spoločnosť Partners, najväčšie riziko predstavujú pôžičky s nízkymi splátkami, ktoré pôsobia lákavo, no v skutočnosti znamenajú obrovské preplatenie. Kto pozná svoje financie a dôkladne číta podmienky, dokáže si udržať úver pod kontrolou.
Konsolidácia – pomoc alebo pasca?
Zlúčenie viacerých pôžičiek do jednej môže vyzerať ako záchrana. Splátka je nižšia, úrok výhodnejší a človek získa pocit úľavy. Realita však môže byť iná. Konsolidácia sa oplatí iba vtedy, ak je nová pôžička lacnejšia než súčet tých pôvodných. Ak nie, ide len o ilúziu výhodnejšieho riešenia.
Medzi najčastejšie chyby patrí zameranie sa iba na výšku mesačnej splátky bez toho, aby človek sledoval, koľko zaplatí celkovo. Dlhšie splatnosti síce uľavia rozpočtu, ale zároveň znamenajú vyššie celkové preplatenie. Rizikom je aj odklad splátok – vtedy úroky ďalej rastú a dlh sa zvyšuje.
Ako sa vyhnúť problémom?
Kto sa nechce dostať do začarovaného kruhu, mal by dodržiavať niekoľko zásad. Základom je mať prehľad o svojom rozpočte a nepodpisovať úverové zmluvy bez poriadnej kalkulácie. Pri konsolidácii sa treba vždy pýtať, či v konečnom dôsledku zaplatím menej, alebo viac.
Pomôcť môže aj niekoľko jednoduchých krokov:
- vyjednať nižší úrok priamo s bankou
- zvážiť refinancovanie len jednej nevýhodnej pôžičky
- pozorne kontrolovať RPMN
- konať včas, ak sa objavia problémy so splácaním
Najväčším paradoxom je, že výhodné pôžičky získajú ľudia, ktorí ich nepotrebujú. Tí, ktorí by pomoc najviac ocenili, sa často dostanú k najdrahším úverom. Práve preto je kľúčové mať finančnú rezervu – len tá dokáže ochrániť pred nevýhodným zadlžením a pred rizikom bankrotu.
