Začnite myslieť dopredu. Ak chcete mať slušný dôchodok, nesmiete byť len sporiteľ v prvom dôchodkovom pilieri, ale predovšetkým investor. Väčšina ľudí má predstavu, že druhý dôchodkový pilier je len forma odkladania si peňazí na starobu. V skutočnosti však ide o investovanie.
Každý, kto si sporí v tomto systéme, sa automaticky stáva investorom. Jeho úspory sú aktívne spravované dôchodkovými správcovskými spoločnosťami, ktoré ich zhodnocujú na finančných trhoch. Výsledná suma, ktorú si sporiteľ raz vyberie, teda závisí nielen od toho, koľko si odložil, ale aj ako efektívne boli jeho peniaze investované.
Voľba konkrétneho fondu je preto kľúčová. Každý fond má iný pomer rizika a výnosu. Konzervatívni ľudia inklinujú k dlhopisovým fondom, ktoré sú stabilnejšie, ale zarábajú menej. Mladší a odvážnejší sporitelia si môžu vybrať indexové alebo akciové fondy, ktoré majú síce vyššie výkyvy, ale dlhodobo prinášajú vyššie výnosy.
„Rizikovejšie dôchodkové fondy, ako sú indexové alebo akciové, majú v dlhodobom horizonte vyššiu šancu zhodnotiť úspory,“ uviedol Martin Višňovský, člen predstavenstva NN DSS pre pravda.sk.
Tri piliere úspechu
Čím skôr sa človek začne zaujímať o svoj dôchodok, tým lepšie. Pretože Sociálna poisťovňa už teraz vypláca dôchodky na dlh. Investovanie v rámci druhého piliera je dlhodobá záležitosť, kde je práve čas vaším najväčším spojencom. Mladší sporitelia by sa nemali báť vyššieho rizika. Trhy síce kolíšu, no práve počas poklesov nakupujú „lacno“, čo sa z dlhodobého hľadiska vypláca. Pravidelnosť investovania zároveň pomáha zmierniť dopad výkyvov.
Pri rozhodovaní o stratégii by mal každý zvážiť:
- Ako dlho ešte plánuje sporiť – čím dlhší horizont, tým viac sa oplatí investovať dynamickejšie
- Aký má vzťah k riziku – nie každý zvládne vidieť pokles hodnoty úspor bez paniky
- Či chce aktívne rozhodovať, alebo sa spolieha na automatizovanú stratégiu
Aj predvolené nastavenie má totiž svoju logiku. Funguje tak, že v mladosti sa sporiteľovi peniaze investujú najmä do rizikovejších, no výnosnejších indexových fondov. S pribúdajúcim vekom sa potom automaticky presúvajú do bezpečnejších dlhopisových fondov. Tento presun začína od 50. roku života, kedy sa každoročne presúvajú 4 % z majetku.
Chcete viac? Vezmite veci do vlastných rúk
Aj keď predvolená stratégia môže mnohým vyhovovať, neznamená to, že je najlepšia možná. Kto má chuť a odvahu, môže si nastaviť vlastnú investičnú cestu. Takýto prístup je vhodný pre tých, ktorí chcú získať čo najvyšší výnos a sú pripravení akceptovať aj väčšie riziko.
„Vlastná stratégia môže byť vhodná aj pre tých, ktorí chcú čo najvyšší výnos a akceptujú vyššie riziko,“ potvrdzuje Martin Višňovský. Namiesto každoročného presunu štyroch percent do garantovaného fondu si môžu nastaviť len dvojpercentný presun, čo v praxi znamená viac peňazí v dynamickom fonde a potenciálne vyšší dôchodok.
Pre špecifické typy sporiteľov môže byť zaujímavé aj investovanie do tzv. ESG fondov – teda takých, ktoré berú do úvahy environmentálne a spoločenské kritériá. V každom prípade platí, že výška vášho dôchodku nemusí byť len o štátnom systéme, ale najmä o tom, ako sa rozhodnete hospodáriť s vlastnými peniazmi. V druhom pilieri totiž neplatí, že kto si len sporí, bude odmenený. Odmenení budú tí, ktorí si vyberú správnu investičnú stratégiu a vydržia.
