Budúcnosť sa nezačína až na dôchodku. To, ako sa vám bude žiť v starobe, závisí od rozhodnutí, ktoré robíte už dnes. Spoznajte dôchodkový systém na Slovensku a zistite, ako si zabezpečiť lepší dôchodok.
Tri piliere, tri rôzne princípy
Slovenský dôchodkový systém je rozdelený na prvý (štátny), druhý (kapitalizačný) a tretí (dobrovoľný) pilier. Každý z nich funguje na inom princípe a prináša vlastné výhody aj riziká. Ich spoločným cieľom je zabezpečiť človeku finančné prostriedky na dôstojné prežitie staroby. Informuje o tom portál Pravda.
Prvý pilier: Solidarita, ale aj závislosť od demografie
Základom systému je priebežný štátny pilier, v ktorom dnešní pracujúci odvádzajú časť výplaty na dôchodky aktuálnych penzistov. Funguje teda na princípe solidarity – mladší pracujúci platia na starších.
- Na starobné poistenie ide 18 % z hrubej mzdy, pričom celý odvod platí zamestnávateľ.
- Výška dôchodku závisí od počtu odpracovaných rokov a výšky odvodov.
- Výhodou je garancia štátom, no zároveň vysoká citlivosť na demografický vývoj.
Problémom je, že tento model je udržateľný len vtedy, ak je dosť mladých pracujúcich. A to už dnes prestáva platiť. Slovensko starne a dôchodkový systém s tým bojuje.
Druhý pilier
Na udržateľnosť systému reagoval štát v roku 2005 zavedením druhého piliera, ktorý funguje ako osobné dôchodkové sporenie spravované súkromnými spoločnosťami (DSS).
- Sporiteľ si odkladá 4 % z hrubej mzdy, ďalších 14 % ide naďalej do prvého piliera.
- Noví pracujúci vstupujú automaticky a môžu vystúpiť do 2 rokov.
- Starší sa môžu pridať do veku 40 rokov.
Výhodou tohto piliera je, že úspory sú dediteľné. Ak sporiteľ zomrie pred dôchodkom, peniaze môžu dostať jeho blízki. Zároveň má sporiteľ možnosť ovplyvniť, do akých fondov sa investuje – od konzervatívnych po dynamické indexové fondy, ktoré kopírujú vývoj akciových trhov.
Rizikom je však kolísanie trhu a poplatky DSS. Mnohí sporitelia navyše stále zostávajú v garantovaných fondoch, ktoré síce chránia hodnotu, ale z dlhodobého hľadiska prinášajú nižšie výnosy. Preto štát zaviedol automatický presun mladších do výnosnejších fondov.
Tretí pilier: Dobrovoľný bonus pre aktívnych
Doplnkové dôchodkové sporenie tvorí tretí pilier. Je dobrovoľné a funguje najmä ako benefit od zamestnávateľa, ktorý spolu so zamestnancom prispieva do súkromnej dôchodkovej spoločnosti.
- Bežne sa využíva vo verejnej správe, doprave či energetike.
- Sporiteľ si môže znížiť daňový základ o svoje príspevky do určitej výšky.
- Princíp je jednoduchý: čím dlhšie a viac si sporíte, tým viac získate.
Aj keď ide o nepovinný systém, pre mnohých ľudí sa z neho môže stať významný zdroj príjmu v starobe, najmä ak začnú sporiť dostatočne skoro.
Viete, aká bude vaša budúcnosť?
Výška dôchodku bude v konečnom dôsledku závisieť od kombinácie všetkých troch pilierov, výšky a dĺžky sporenia, ale aj od ekonomického vývoja a budúcich zákonov. Presný výpočet dnes neexistuje, no jedno je isté – spoliehať sa len na prvý pilier bude čoraz riskantnejšie.
