Na Slovensku sa čoraz viac mladých ľudí z generácie Z (18 – 30 rokov, približne 900-tisíc obyvateľov) usiluje o vlastné bývanie. Podľa dát spoločnosti Umbrella Group je vek, keď záujem o hypotéky výrazne rastie, okolo 27 rokov.
Generácia Z už tvorí asi pätinu všetkých držiteľov hypotekárnych úverov. Priemerná výška ich hypotéky sa pohybuje približne na úrovni 120-tisíc eur. Najväčší podiel medzi dlžníkmi majú mileniáli (31 – 45 rokov) so 66 %, pričom ich úvery dosahujú v priemere 136-tisíc eur. Generácia X (nad 46 rokov) tvorí iba 13 % vlastníkov hypoték s priemerným úverom 126-tisíc eur. Informuje o tom portál Pravda.
Najväčší problém: vlastné zdroje
Michal Ďuriš, partner Umbrella Group, upozorňuje, že pre mladých klientov býva najnáročnejšie zabezpečiť 10 – 20 % hodnoty nehnuteľnosti, ktorú hypotéka nepokrýva: „Najčastejšie im pomôžu rodičia – buď priamo finančnou hotovosťou, alebo zabezpečením úveru vlastnou nehnuteľnosťou.“
Bez týchto zdrojov sa mladí dostávajú do zložitej situácie, pretože banky spravidla nefinancujú celú cenu kúpy.
Riešenia, keď chýbajú peniaze
Jednou z možností je spotrebný úver, ktorý má síce vyššie úroky na úrovni šiestich až siedmich percent a splatnosť obmedzenú na osem rokov, no umožní pokryť chýbajúcu časť ceny nehnuteľnosti. V praxi to znamená, že pri byte v hodnote 100-tisíc eur a hypotéke vo výške 80-tisíc eur, kde je mesačná splátka približne 360 eur, si klient požičia zvyšných 20-tisíc formou spotrebného úveru.
Ten mu pridá ďalšiu splátku okolo 270 eur, takže spolu bude musieť osem rokov mesačne hradiť 630 eur. Podľa Ďuriša sa týmto spôsobom ľudia dostávajú často na hranu svojich možností a môžu naraziť aj pri samotnom schvaľovaní hypotéky.
Ďalšou alternatívou je medziúver zo stavebnej sporiteľne. Hoci má porovnateľné úroky ako spotrebný úver, výhodou je dlhšia splatnosť, a to až do dvadsiatich rokov. To znižuje mesačnú záťaž – pri spomínanej sume 20-tisíc eur by mesačná splátka nebola 270 eur, ale približne 150 až 160 eur, čo je pre väčšinu domácností prijateľnejšie.
Častým riešením je tiež dozaloženie druhej nehnuteľnosti, väčšinou rodičovského domu alebo bytu. Banka tak môže zvýšiť limit hypotéky a klient dokáže pokryť celú kúpnu cenu. Ďuriš upozorňuje, že riziko pre rodičov nastáva len v prípade, keď dieťa prestane úver splácať. V takýchto prípadoch banky väčšinou hľadajú kompromis, pretože ich cieľom nie je získať založené byty či domy, ale dlhodobé splácanie úverov. Navyše, založenie druhej nehnuteľnosti nemusí trvať po celý čas splácania. Ako hodnota nehnuteľností rastie a samotná hypotéka sa postupne znižuje, banka môže rodičovskú nehnuteľnosť z vyplývajúceho ručenia uvoľniť.
Okrem toho niektoré banky ponúkajú aj 90-percentné hypotéky, ktoré síce pokryjú väčšiu časť hodnoty bytu alebo domu, no sú drahšie a ich počet je obmedzený na každý štvrťrok. Záujemcovia sa tak nemusia vždy dostať k tejto možnosti.
Príprava na hypotéku vopred
Odborníci radia začať s prípravou minimálne tri až štyri roky pred plánovanou kúpou. Mladí ľudia si môžu vytvoriť kapitál vďaka brigádam už počas štúdia, rodičia im zas často sporili peniaze od detstva. Podľa Michala Ďuriša majú práve deti narodené po roku 2000 najlepšiu štartovaciu pozíciu, keďže ich rodičia majú vyššiu finančnú gramotnosť než predchádzajúce generácie.
„Mnohí rodičia, najmä mladší, už odkladali deťom peniaze od narodenia. To dáva dobrý štart na ľahšie získanie hypotéky,“ vysvetľuje Ďuriš.
Súčasne upozorňuje, že ľudia by nikdy nemali siahnuť na svoje finančné rezervy určené na každodenný život. Odporúča, aby každý mal odložené financie aspoň na tri, ideálne až šesť mesiacov výdavkov vrátane splátok úverov.
Pomoc od štátu: dve formy podpory
Mladí ľudia majú k dispozícii aj podporu od štátu. Prvou možnosťou je daňový bonus na zaplatené úroky, ktorý môžu využiť všetci do 35 rokov. Od 1. januára 2024 je možné uplatniť si až 50 percent zo zaplatených úrokov, maximálne však do výšky 1 200 eur ročne. Bonus sa dá využiť priamo cez zamestnávateľa alebo prostredníctvom daňového priznania.
Druhou formou pomoci je štátna dotácia určená pre tých, ktorým sa po skončení fixácie zvýšila splátka hypotéky. Štát prispieva až 150 eur mesačne, no táto pomoc je aktuálne plánovaná iba do konca roka 2025.
